迎接挑戰 消費金融應堅持“開正門，堵偏門”

　   新華網 劉緒堯

　　消費金融扮演著消費市場和供給之間的紐帶角色，對促進消費需求、緩解流動性約束發揮著重要作用。在2020年這場前所未有的疫情沖擊下，消費金融領域出現消費場景銳減、消費欲望不足、用戶償債困難等現象，央行公布2月金融數據顯示，以消費貸款為主的居民短期貸款下降4504億元，創2007年有數據統計以來新低。對于這個年輕的行業而言，面對短期逾期率大幅上升與長期粗獷式發展風控體系不夠完備的雙重困局，必須要說，唯有正視問題，回歸初心，“開正門，堵偏門”，讓行業經歷刮骨療傷才是消費金融建立可持續發展模式的關鍵路徑。

　　近幾年，伴隨著消費對國民經濟增長的貢獻不斷增加，消費金融借勢蓬勃發展，中國消費信貸規模從2011年到2018年，增長了279%。受益于消費觀念改變、收入增長預期、信用環境成熟甚至城鎮化水平、人口結構等多方面因素影響，消費金融長期保持著高速增長，截至2018年末，我國短期貸款超過8.8萬億元，有報告預測，2020年消費金融規模將突破10萬億元大關。消費金融的發展釋放了消費需求，未來甚至可能改變消費方式，然而在資本要求、風口思維等因素的裹挾下，部分市場參與者盲目追求規模增長和賺快錢，造成行業亂象叢生，消費金融一度被打上變相收費、暴力催收等黑標簽。經歷了從野蠻增長到最嚴監管，2019年消費金融規模增長不減，但增速卻有所放緩，行業問題逐漸顯現。

　　此次疫情按下的“暫停鍵”打破了既有的商業秩序和經濟格局，也暴露出消費金融行業的諸多問題，其中逾期率大幅攀升，不良壞賬率也有潛在上升風險。同時，由于資金池縮水和擔憂用戶還款能力促使行業提高風控標準，業務量有所降低。部分用戶利用風控體系空子的多頭貸模式暴露，“貸得出，收不回，管不住”的老問題再有抬頭。疫情也透視出行業新痛點，以“逃廢債”為目標的“反催收”行為在疫情期間有所抬頭，批量“蹭政策”用戶呈現出職業化、中介化、標準化等特征，已經成為行業新的風險點。

　　消費金融的初心是促進消費，將遠期購買力變為即期購買力，鼓勵和規范消費金融發展，要堅持“開正門，堵偏門”。無論是市場主體還是監管機構，都應重視疫情暴露出的問題并予以剔除，避免過往粗獷式發展下的亂象卷土重來，誘發經濟風險。保證消費金融健康發展的關鍵，在于構建“貸得出，收得回，管得住”的良性循環。從監管角度而言，要嚴厲打擊故意放縱和誘導消費者借貸的市場亂象，對失信用戶立失信懲戒機制；從市場方向來看，消費金融參與各方應積極拓展業務模式，避免同質化競爭，設立聯合風控體系，嚴防信貸流向不清；從用戶層面而言，要理性認識、規范合理地使用消費金融，避免盲目借貸、過度消費。

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